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信用卡的十二个猫腻 银行打死都不会告诉你

2015-12-05 16:53 来源:自媒体 编辑:果果
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    信用卡是个好东西,特别是现在的年轻人都习惯了超前消费,小财也差不多。你一直在用的东西,你敢说你了解它吗,小编也不敢说完全了解,毕竟猫腻太多,一不小心就上当了。

  今天,就和大家聊聊那些信用卡的猫腻。多知道一些,总没有坏处的。

  一、不激活也会产生年费?

  “信用卡没有激活,需要缴年费吗?”面对这个问题,想必大多数人的答案都是否定的,的确,银监会2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定,信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用。但该条例同时说明,“在特殊情况下,持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用,以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说,“未激活不收年费”并非覆盖所有信用卡。

  各家银行对不同信用卡,收取年费的规定五花八门。目前,市民接触到的绝大多数信用卡,比如普通卡、金卡等,在开卡前都不会收取费用,只有在开卡后才会产生年费,但并非所有信用卡都是如此,因为有部分特殊卡种,即使未激活,仍需缴纳年费。

  二、分期付款免息其实也收费

  一些银行和商家推出了信用卡免息分期付款购物,让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息,这看上去很美。但事实上,信用卡“免息”只是个美丽的“传说”,因为用户还需交手续费。

  银行并不是白白地把钱借给持卡人用,只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

  尽管各家银行分期付款的手续费标准不完全相同,但计算方法差异不大。假设分期付款金额为1200元,分12期,手续费为0.6%/月,每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素,可折算的年利率为7.2%,但是,持卡人并非一直欠银行1200元,到最后一个月,实际上只欠银行100元,但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来,一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行1年商业贷款利息。

  天上是掉不下馅饼的,对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。

  三、账单分期提前还款仍收手续费

  李女士在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的空气净化器,因为数额较大,一时无法全额还款。随后,她向银行申请账单分6期还款,计算下来,每期还款1555.8元,其中每期手续费55.8元。3个月后,当她准备把剩余的钱全部还上。此时,她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3),还要外加20元的提前还款手续费。

  信用卡账单分期后,决定提前还款时,如果是按月缴纳,需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费,也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说,在客户申请分期付款完成后,无论如何,这些手续费都必须承担。另外,一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

  办理账单分期之前,应将提前还款等事宜咨询清楚,避免申请期限不合理,多缴手续费。目前也有银行规定,提前还清账单分期付款余额,剩余的月份不需要继续缴纳手续费。

  四、最低还款全额利息照收

  进行了大额的消费,一时无法全额还款,不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%),这样可防止不良记录产生。但算利息时,很多人才发现,利息是从消费的那天就开始算了,没有了免息期,并且采用全额计息,已还款的部分在全部额度未还清之前,仍算计息基数。以透支1万元计算,虽然已经还了9900元,算利息时还是按1万元算,而且利息还是“利滚利”。不过,目前已有银行取消了此项“霸王条款”,只对未还款部分计收利息。

  想法很美好,现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前,还是要把情况搞清楚了。

  五、信用卡不能当储蓄

  不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱,因为这样,刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了,因为损失的是持卡人。张先生在年前申请了一张招商银行的信用卡,往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后,发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现,他当时存的2000元不但没有利息,而且取现必须掏手续费。

  目前各家银行取现收费标准各不相同,有的银行收取1%,最少要收10元;有的银行收取2.5%,最少要收50元。

  往信用卡里存钱,“进去”了,就没那么容易“出来”了,这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。

  六、信用卡取现不免息

  有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的,都可以享受免息期待遇。

  杨女士用信用卡取了10000元急用。她在网上登录还款时,竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事?后来打电话给银行客服才知道,取现利息从取现日当天起算,到缴款前一天止,按日息万分之五计收,另外还要加收3%的取现手续费。以此计算,为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

  对于持卡人而言,除了需弄清楚账单日、还款日和罚息规则外,还要了解信用卡取现的成本等费用。虽然免息期内,刷卡消费可免利息和手续费,但取现却是有偿服务。

  目前,各家银行信用卡中心对于信用卡持卡人的取现执行0.5%至3%不等的费率标准,并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息,根据实际天数累计。

  想要“算计”银行的免息期,那就让身边朋友把现金给你,借用你的卡消费吧。

  七、信用卡并非越多越好

  一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡,如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡……这样,在不同的消费时段,积分可以翻倍。

  手头的信用卡太多,持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候,从而造成还款拖欠等现象,而且积分也会散到各个卡里,并不划算,也给自己造成了不小的“理财负担”。

  多多益善,这不是谁都能驾驭的。信用卡多了,玩不好,优惠变负担。

  八、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧

  如果担心忘记还款日,从而产生逾期等不良记录,那么办信用卡的时候,就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样,信用卡就直接和储蓄卡挂钩,到还款日就会自动全额还款,而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡,然后绑定所有信用卡,这样就不用担心忘记还款日了,银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱,以后就不用操心还款逾期的问题了。

  在这里友情提醒一下,用信用卡消费的时候可要悠着点,如果储蓄卡里的还款金额不够,未能一次全额还款照样要付利息。

  九、密码比签名更安全

  关于信用卡的安全,可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流,而在国内却是相反,密码比签名更安全。按照国际惯例,对于信用卡,使用签名、核对签名的责任在商家;而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名,除了信用卡被盗刷的事,处理起来和国外还是有很大差距的。因此,更为保险的还是采用密码+签名的形式。

  国外的经验还是算了吧,到什么山唱什么歌。在国内,还是老老实实地使用密码+签名的传统模式吧。

  十、超额刷卡有“超限费”

  信用卡超限费,估计很多卡民们没有听说过,但这项费用确实存在。

  吴女士要买装修材料,就打电话到银行客服,要求提高信用额度。她的信用卡原本2.5万元的额度,被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元,到还款日,吴女士按以往最低还款额的经验,只还了5000元(欠款额的10%),结果收到银行收取了超限费的通知。

  为了避免产生超限费,持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月),将超出原本额度的部分还清,否则就会多出一笔额外的开支。

  提高信用卡临时额度,确实可以给我们带来不少方便,但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚,不要让临时额度“坑”了你。

  十一、并不是消费越多积分就越多

  很多人用信用卡刷卡消费,最大的诱惑就是积分可以换礼物,但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时,却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的,一般两年期限较多。

  越来越多的持卡人反映,自己积分的价值越来越低,而且积分也越来越难获得,目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。

  信用卡积分越来越像“鸡肋”了,如果积分有效期都没弄明白,还是建议你早早把信用卡注销了吧。

  十二、额度共享不等于还款共享

  在同一家银行开了多张信用卡,额度共享,很多信用卡的“高玩”都会用这招,确实可以很方便地提高额度,目前,工商银行建设银行交通银行、广发银行等多家银行都规定,同一银行多张信用卡额度都可以共享。

  不过,消费额度可以共享,还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。例如招行实行一账式还款,将几张信用卡的消费总额还到一张卡上即可;但交行、广发、光大银行等大多数银行却是实行额度共享,分卡还款原则。

  千万不要因为额度共享,就以为将钱全部存入其中某一个账户欠款就可以一笔勾销了,因为很多银行是不提供“溢缴款”的。


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